中国人民银行征信中心的办公楼里，数台服务器日夜不停地运转着。每天，来自全国各地商业银行的企业和个人信用数据，源源不断地充实和刷新着这个巨大的数据库。目前征信中心有100多名工作人员在从事这个数据库的维护和管理工作，向全国的金融机构提供企业及个人信用报告查询服务。

    银行首推信用建档

    人民银行推进企业和个人征信体系建设，最早是从上个世纪90年代初开始的。90年代初，人民银行在深圳推出了贷款证制度，在一个小笔记本上记录企业在各银行的信贷信息并在商业银行之间共享。这是最初纸制的商业银行信息共享平台。1997年人民银行开始立项建设银行信贷登记咨询系统，在全国范围内将纸质贷款证电子化，该数据库是全国、省、地市三级数据库。2003年11月，人民银行成立了征信管理局，在征信管理局的推动下，2006年7月信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。截至目前，该数据库已采集了1261万多户企业的信息，其中545万多户企业与金融机构有信贷往来。

    个人征信方面，1999年7月，人民银行在个人信贷业务比较发达的上海市开始个人征信试点工作。试点经验表明，在人口跨城和跨省流动日益普遍的今天，地区性的征信系统无法满足商业银行全面考察个人信用状况的需要。2004年初，人民银行组织商业银行开始建设个人信用信息基础数据库，2006年1月，该数据库正式运行。截至目前，已收录的自然人数近5.9亿，其中有信贷记录的人数达到9440万。

    征信记录为何重要？

    信用记录在帮助银行了解企业和个人的信用状况，防范信用风险方面发挥了重要的参考作用。

    上海的王先生怎么也想不明白，为什么他区区300元的固定电话费欠款，竟使他失去了一次极具商业价值的交易机会。那是一套紧靠一个著名商业区的住宅，王先生申请房贷的时候没有得到批准，由于资金没有及时到位，住宅已经到了他人的名下。一年以后，由于住宅所在楼盘的升值，王先生的损失至少不下50万元。回忆起此事，王先生痛心疾首。

    如果仅仅是因为这样的一些记录就能对银行的授信造成如此大的影响，是否小题大做？

    中国人民银行征信管理局的王晓蕾处长面对记者的质疑，分析道："银行在进行贷前审查时，并不是仅仅看看贷款申请人的个人信用记录就做出是否授信的决定，他们会做很多种分析，像以上这种情况，银行在审查时要分析：对方的这300元话费的欠款是怎样形成的？欠费的原因是什么？欠费的时间有多长？此前债务人与债权人是否有过纠纷？欠费期间双方是否有过交涉？如果完全排除了债权人一方的过错，银行可能会得出以下的结论：如果你没有恶意，而是因为没有能力偿还，那么，我怎么敢把贷款发放给一个连300元话费都还不起的人？如果你有主观恶意，是有钱不愿意还，我怎么敢把贷款发放给一个连300元话费有能力还而不想还的人？"王晓蕾解释说，如果银行经过查询和分析得出了这样的结论，出于信贷安全，银行当然会锁住自己的钱袋。

    人民银行建立征信系统最主要的目的，就是为每个有经济活动的企业和个人建立信用档案，为企业和个人提供更多的融资机会，创造更好的发展环境。

    从实际情况来看，信用记录对企业的发展也的确发挥着重要作用。有了信用记录，银行就可以更快捷、全面地了解企业的信用状况，从而提高信贷审批效率。正面的信用记录，可以帮助企业更顺利地获得银行贷款，在贷款规模、期限和利率方面得到更多优惠，而负面的信用记录，则可能会提高企业获得银行贷款的难度，增加企业获得贷款的成本。今天，没有哪个企业敢拍着胸脯说，没有信贷支持，我也照样能够做大做强。

    央行征信数据库意谋深远

    最近几年，各省及直辖市相继投入巨资组建了不少号称是"独立第三方"的信用管理公司，如"北京信用管理公司"、"新华信"、"华夏信用"这样的公司，全国各地注册成立的信用服务公司目前已达上万家。但王晓蕾称，这些公司绝大部分都属于信用调查、信用评估公司，它们所从事的业务与人民银行的征信工作有着本质上的区别，相互之间是互相补充的关系。

    据了解，工商系统依据其所拥有的企业注册信息建立了"企业信用信息系统"并向社会提供查询服务。北京市工商局建成的该系统已经汇集了60余万户市场主体及70余万名法定代表人的信息，加上其他企业高层管理人员的信用信息共达三百余万。原来，各地工商局的此类信息向社会提供查询，现在已经改成收费服务，而且收费标准不一。对此，王晓蕾认为，为企业提供注册服务，是工商部门依法履行政府职能。政府要求经济活动应当合法，而与合法企业进行经济活动应当是基础。因此，企业注册信息本身不属于企业的信用信息，向社会提供企业注册信息的查询服务，应当是政府提供的社会服务之一，其本身不属于征信活动。

    谈到收费问题，王晓蕾说，查询信用报告是人民银行征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定的成本费用，但目前，该数据库提供的均是免费服务。为了更为全面地反映企业和个人的信用状况，央行征信管理局已经与环保、质检、税务、法院、交通、电信、供水供电、计生委以及与最高人民法院的执行局等部门建立了联系，争取将更多企业及个人的非银行负债信息以及遵纪守法信息纳入该数据库。

    有了负面记录怎么办？

    当一个企业或个人有了负面记录，是否将一辈子受到影响，成为永远洗刷不掉的污点？

    王晓蕾说，有了负面记录，对近期的经济活动肯定是要产生一定影响的，但并不是"永远洗刷不掉的污点"。一般而言，负面记录在企业和个人信用报告中的保留时间都是有一定限制的，不是无限期。

    另外，对于需要查询信用记录的人来说，其关注的侧重点可能有所不同，银行考察信用记录的目的是确保贷款的安全回收，就银行来说，贷款总是要发放的，只有通过放贷才能保证资产升值。银行始终处于强烈的放贷冲动与安全回收贷款的惴惴不安之间。因此，企业和个人即使有了负面记录，出于放贷的本能，银行会细心地从各个角度去区分企业信用行为发生时的背景、环境条件，特别是当事人是否有主观恶意。最主要的还是对借款人现在的经济状况、经营前景和还款能力的分析。因此，企业和个人并不需要对已经发生的负面记录有着过度的思想负担，只要能遵纪守法，力所能及地及时了结各种应付账款，就会有助于银行对你的正面评价。