9月2日，银监会在网站上发布了《进一步改进小企业金融服务的通知》，要求商业银行确保新增信贷总量真正用于加大对小企业的信贷投入。 　　

　　大中型商业银行在信贷市场上占据了绝大部分份额，此次央行调整了大中型银行5%的信贷额度。对于小企业贷款，大行们都拿出了“下沉”的方案，以解决小企业贷款“快急频”与银行风险控制之间的矛盾。

　　“大型银行服务小企业必须要把架子放下来。”工行台州分行行长侯念东表示。

　　由于台州传统上大企业比较少，工行台州分行早在上世纪90年代就涉足小企业贷款市场。并在1999年出台《中小企业贷款管理办法》，在机构设置、分层营销、业务流程、贷款审批权下放等方面做出了专门的规定。目前工行系统小企业信贷业务即以台州经验为范本。

　　而建行自2007年要求一级分行以及试点的二级分行建立小企业贷款专门的机构——小企业经营中心。银监会也在《通知》中要求大中型银行推进小企业授信事业部制，并要建立专门的小企业授信管理部门和专业队伍。

　　但大行如何创新机制，适应小企业贷款的需要，仍是大行们必须解决的问题。

　　冲突与突破

　　深圳银监局局长刘元表示，商业银行出于防范风险需要建立的一整套贷款流程，往往与小企业金融服务有冲突。

　　建行浙江分行行长余静波对这样的冲突体会得最为深刻。2007年，建行浙江分行与阿里巴巴合作，推广“E贷通”电子商务信贷产品。即利用阿里巴巴交易平台，以联保的方式对阿里巴巴平台中的小企业发放贷款。

　　余静波表示，在业务开展初期，就发现此项业务几乎和建行现有的每一个信贷管理办法都有冲突。最后由总行领导拍板，允许浙江分行进行试点，突破现有规定，浙江分行为此项业务单独制定了21个文件、约18万字的业务制度框架。

　　目前建行这一产品取得了非常好的成绩。截至8月19日，累计放贷客户205户，发放贷款5.84亿元，还没有产生一笔不良贷款。

　　而同期与阿里巴巴合作的另一家银行，目前网上发放的贷款只有数千万。建行人士分析，主要还是因为这家银行没能突破现有贷款流程的限制。

　　而另一个案例来自于义乌。义乌小商品城与数家银行合作，开展商位使用权质押贷款。即商户以购买的小商品城的商位的使用权作为质押，向银行申请贷款。在贷款出现违约时，由小商品城收回商位，拍卖后归还银行贷款。

　　在这项业务中，地方城商行稠州商业银行脱颖而出，战胜大银行而占据了商位使用权质押贷款三分之二的市场份额。稠州商业银行人士坦言，由于小商品城(84.99,-0.98,-1.14%,吧)是一个企业而非政府机关，由企业收回商位使用权在法律上是有瑕疵的。因此，大行们在开展此项业务时颇有顾虑，使得稠州商业银行在此项业务上占得先手。

　　而尽管大行们尽量下沉，缩短小企业贷款所需的业务流程，但放款时间仍然是小银行能在小企业贷款上夺得先机的决定性条件。

　　义乌小商品的一个商位的主人朱发启说，他选择稠州商业银行的原因就是放款时间短，“申请一个星期后就拿到了现金”。

　　侯念东也坦言，工行相比其他地方性小银行，在服务小企业方面的效率还是要稍微低一些。

　　风险上升

　　今年以来，宏观调控、人民币升值、劳动力及原材料价格上涨，诸多因素叠加导致小企业的日子不好过。对于银行来说就是小企业贷款的不良率上升。

　　侯念东介绍，今年以来小企业的风险明显加大，今年台州工行有十几家客户倒闭，出现风险的小企业贷款金额有1亿多，但通过担保、抵押化解风险，真正形成不良的还比较少。

　　台州工行提供的数据显示，截至今年6月底，小企业贷款五级分类不良额4960万亿元，不良贷款率为0.46%。较去年年底的小企业贷款0.1%的不良率有明显上升。工行年报也显示，今年小企业贷款不良率较上年末的0.78%有小幅上升，攀升至0.99%。

　　不良率上升使得台州工行今年发放小企业贷款更为谨慎，7月底小企业贷款余额较年初出现了一定程度的下降。

　　但中诚信国际评级公司金融机构总经理李力表示，目前小企业贷款的不良率虽然有所上升，但仍都在1%以下，风险并不显著。小企业贷款较高的风险可以由贷款利率上浮来覆盖。

　　侯念东表示，由于台州小企业贷款竞争激烈，平均上浮只有10%-15%，但明显高于大企业、大项目贷款。

　　而建行浙江分行的“E贷通”电子商务信贷产品，最低利率是在基准利率基础上再上浮20%。

　　小企业贷款的另一个好处是使银行的业务不用大起大落。侯念东表示，过去做大企业、大项目贷款，在贷款到期后业务就没了，很难马上找到项目来补，结果导致业务大起大落。但小企业在不断发展，工行随着小企业的发展业务也在稳步增长，不会出现大起大落。